Πόσοι άνθρωποι δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό; Και πόσο δύσκολο έχει γίνει να ζει κανείς χωρίς αυτόν;
Αυτά τα ερωτήματα γίνονται όλο και πιο σημαντικά καθώς όλο και περισσότερες επιχειρήσεις αρνούνται να δεχτούν μετρητά σε πόλεις των ΗΠΑ. Οι άνθρωποι χωρίς τραπεζικό λογαριασμό αποκλείονται από τα καταστήματα και τα εστιατόρια που αρνούνται να δεχτούν μετρητά.
Όπως συμβαίνει, πολλοί άνθρωποι εξακολουθούν να μην έχουν τραπεζικές συναλλαγές: περίπου 6 εκατομμύρια στις ΗΠΑ, σύμφωνα με τα τελευταία στοιχεία, δηλαδή περίπου όσο ο πληθυσμός του Ουισκόνσιν. Και εκτός των ΗΠΑ, περισσότεροι από ένα δισεκατομμύριο άνθρωποι δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό.
Είμαι καθηγητής σε σχολή διοίκησης επιχειρήσεων που ερευνά τη μετάβαση της κοινωνίας από τα μετρητά στις ηλεκτρονικές πληρωμές. Πρόσφατα επισκέφθηκα το Σιάτλ και έμεινα έκπληκτος από τα ανάμεικτα σήματα που είδα σε πολλές βιτρίνες καταστημάτων. Πολυάριθμα καταστήματα είχαν μια πινακίδα που διακήρυττε με υπερηφάνεια πόσο φιλόξενα και χωρίς αποκλεισμούς ήταν - δίπλα σε μια άλλη πινακίδα που έγραφε "Δεν γίνονται δεκτά μετρητά". Αυτό λέει στους ανθρώπους χωρίς τραπεζικό λογαριασμό ότι δεν είναι ευπρόσδεκτοι.
Κοντά στο Σιάτλ, το Εθνικό Πάρκο Mount Rainier σταμάτησε να δέχεται μετρητά τον Μάιο του 2023.
Γιατί να μην έχετε τραπεζικό λογαριασμό;
Γιατί κάποιος να θέλει να αποφύγει τη χρήση τραπεζών; Κάθε δύο χρόνια, η Ομοσπονδιακή Εταιρεία Ασφάλισης Καταθέσεων διεξάγει έρευνες στα νοικοκυριά σχετικά με τις σχέσεις τους με το τραπεζικό σύστημα και ρωτά τους ανθρώπους που δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό γιατί δεν έχουν. Οι άνθρωποι μπορούν να απαντήσουν με πολλαπλές απαντήσεις. Το 2021, ο κυριότερος λόγος - με πάνω από το 40% των ερωτηθέντων να τον επιλέγουν - ήταν ότι δεν είχαν αρκετά χρήματα για να καλύψουν το ελάχιστο υπόλοιπο.
Αυτό συνάδει με τα στοιχεία που δείχνουν ότι τα φτωχότερα νοικοκυριά έχουν λιγότερες πιθανότητες να έχουν τραπεζικούς λογαριασμούς. Περίπου το ένα τέταρτο όσων κερδίζουν λιγότερα από 15.000 δολάρια ετησίως δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό, διαπίστωσε η FDIC. Μεταξύ όσων κερδίζουν περισσότερα από 75.000 δολάρια ετησίως, σχεδόν κάθε άτομο που συμμετείχε στην έρευνα είχε κάποιο είδος τραπεζικού λογαριασμού.
Η δεύτερη και η τρίτη πιο συχνή απάντηση δείχνουν ότι ορισμένοι άνθρωποι αντιμετωπίζουν με σκεπτικισμό τις τράπεζες. Περίπου το ένα τρίτο των συμμετεχόντων στην έρευνα συμφώνησε ότι "η αποφυγή μιας τράπεζας δίνει μεγαλύτερη ιδιωτικότητα", ενώ ένα άλλο ένα τρίτο δήλωσε ότι απλώς "δεν εμπιστεύεται τις τράπεζες".
Οι πέντε πρώτοι λόγοι ήταν το κόστος των συναλλαγών με μια τράπεζα. Περισσότερο από το ένα τέταρτο των ερωτηθέντων θεώρησε ότι τα τέλη τραπεζικού λογαριασμού ήταν πολύ υψηλά και περίπου το ίδιο ποσοστό θεώρησε ότι τα τέλη ήταν πολύ απρόβλεπτα.
Ενώ πολλοί άνθρωποι της μεσαίας τάξης και πλούσιοι δεν πληρώνουν απευθείας για τους τραπεζικούς τους λογαριασμούς, τα τέλη μπορεί να είναι δαπανηρά για όσους δεν μπορούν να διατηρήσουν ένα ελάχιστο υπόλοιπο. Μια πρόσφατη έρευνα της Bankrate δείχνει ότι τα βασικά μηνιαία τέλη εξυπηρέτησης κυμαίνονται μεταξύ 5 και 15 δολαρίων. Πέρα από αυτές τις σταθερές χρεώσεις, οι τράπεζες κερδίζουν 4 έως 5 δολάρια κάθε φορά που οι άνθρωποι κάνουν ανάληψη μετρητών από ΑΤΜ ή χρειάζονται υπηρεσίες όπως η έκδοση επιταγών. Οι απροσδόκητοι λογαριασμοί μπορούν να οδηγήσουν σε τέλη υπέρβασης περίπου 25 δολάρια κάθε φορά που ένας λογαριασμός υπερκαλύπτεται.
Το να μην έχεις τραπεζικό λογαριασμό στην Αμερική.
Η FDIC αποκαλεί τους ανθρώπους που δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό "unbanked". Οι άνθρωποι που έχουν τραπεζικό λογαριασμό αλλά βασίζονται κυρίως σε εναλλακτικές υπηρεσίες, όπως τα καταστήματα εξαργύρωσης επιταγών, ονομάζονται "underbanked".
Τα πιο πρόσφατα στοιχεία της FDIC δείχνουν σχεδόν 6 εκατομμύρια μη τραπεζικά και 19 εκατομμύρια υποτραπεζικά νοικοκυριά στις ΗΠΑ. Δεδομένου ότι στο μέσο νοικοκυριό ζουν 2,5 άτομα, αυτό σημαίνει ότι υπάρχουν πάνω από 15 εκατομμύρια άνθρωποι που ζουν σε ένα σπίτι χωρίς καμία σύνδεση με τράπεζες και άλλα 48 εκατομμύρια σε σπίτια με μια ισχνή μόνο σύνδεση με τράπεζες.
Ο συνδυασμός των δύο αριθμών σημαίνει ότι περίπου ένας στους πέντε ανθρώπους στις ΗΠΑ έχει ελάχιστη ή καθόλου σύνδεση με τράπεζες ή άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Αυτό μπορεί να τους αφήσει αποκλεισμένους από καταστήματα, εστιατόρια, μεταφορές και ιατρικούς παρόχους που δεν δέχονται μετρητά.
Ο πραγματικός αριθμός των ατόμων που δεν έχουν τραπεζικές συναλλαγές είναι πιθανώς υψηλότερος από ό,τι εκτιμά η FDIC. Οι ερωτήσεις σχετικά με το αν έχουν ή δεν έχουν τραπεζικές συναλλαγές είναι συμπληρωματικές ερωτήσεις που προστίθενται σε μια έρευνα που γίνεται στα σπίτια των ανθρώπων. Αυτό σημαίνει ότι λείπουν οι άστεγοι, οι διερχόμενοι χωρίς μόνιμη διεύθυνση και οι μετανάστες χωρίς χαρτιά.
Αυτοί οι άνθρωποι είναι πιθανόν να μην έχουν τραπεζικό λογαριασμό, διότι για να αποκτήσετε τραπεζικό λογαριασμό χρειάζεστε μια επαληθευμένη διεύθυνση και έναν αριθμό φορολογικής ταυτότητας που εκδίδεται από την κυβέρνηση. Δεδομένου ότι περίπου 2,5 εκατομμύρια μετανάστες διέσχισαν τα σύνορα ΗΠΑ-Μεξικού μόνο το 2023, υπάρχουν εκατομμύρια περισσότεροι άνθρωποι στην οικονομία μόνο με μετρητά από ό,τι υπολογίζει η FDIC.
Πόσοι άνθρωποι παγκοσμίως δεν έχουν τραπεζικές συναλλαγές;
Ενώ οι ΗΠΑ έχουν σχετικά υψηλά ποσοστά ατόμων με τραπεζικούς λογαριασμούς, η εικόνα είναι διαφορετική σε άλλα μέρη του κόσμου. Η Παγκόσμια Τράπεζα έχει δημιουργήσει μια βάση δεδομένων που δείχνει το ποσοστό του πληθυσμού κάθε χώρας που έχει πρόσβαση σε χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες. Ο ορισμός της Παγκόσμιας Τράπεζας για την ύπαρξη τραπεζικού λογαριασμού είναι ευρύτερος από εκείνον της FDIC, καθώς περιλαμβάνει οποιονδήποτε χρησιμοποιεί κινητό τηλέφωνο για να στέλνει και να λαμβάνει χρήματα ως έχοντα τραπεζικό λογαριασμό.
Συνολικά, η Παγκόσμια Τράπεζα εκτιμά ότι περίπου το ένα τέταρτο των ενηλίκων στον κόσμο δεν έχει πρόσβαση σε τραπεζικό λογαριασμό ή λογαριασμό κινητού τηλεφώνου. Αλλά αυτό διαφέρει δραματικά από περιοχή σε περιοχή. Στις χώρες που χρησιμοποιούν το ευρώ, σχεδόν όλοι έχουν τραπεζικό λογαριασμό, ενώ στη Μέση Ανατολή και τη Βόρεια Αφρική, μόνο το ήμισυ περίπου του πληθυσμού έχει.
Μια οικονομία χωρίς αποκλεισμούς
Πολλοί από εμάς χτυπάμε τις πιστωτικές μας κάρτες, πατάμε το τηλέφωνό μας ή βάζουμε μια χρεωστική κάρτα για να πληρώσουμε χωρίς να σκεφτόμαστε. Ωστόσο, υπάρχουν τουλάχιστον 6 εκατομμύρια άνθρωποι στις ΗΠΑ και σχεδόν 1,5 δισεκατομμύριο παγκοσμίως που δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό.
Όταν οι επιχειρήσεις σταματούν να δέχονται μετρητά, οι μη τραπεζικά ενήμεροι αναγκάζονται να χρησιμοποιούν μεθόδους πληρωμής όπως οι προπληρωμένες χρεωστικές κάρτες. Ωστόσο, αυτές οι προπληρωμένες κάρτες είναι δαπανηρές. Για παράδειγμα, η Walmart, μία από τις μεγαλύτερες εταιρείες λιανικής πώλησης των ΗΠΑ, προσφέρει μια επαναφορτιζόμενη βασική χρεωστική κάρτα. Η αγορά της κάρτας κοστίζει 1 δολάριο και χρεώνει 6 δολάρια το μήνα σε τέλη, επιπλέον 3 δολάρια κάθε φορά που κάποιος θέλει να φορτώσει την κάρτα με μετρητά στα ταμεία της Walmart. Η καταβολή τουλάχιστον 10 δολαρίων μόνο και μόνο για τη δημιουργία μιας χρεωστικής κάρτας για μερικές αγορές είναι ένα τσουχτερό τίμημα.
Την επόμενη φορά που θα δείτε μια πινακίδα στη βιτρίνα ενός καταστήματος ή εστιατορίου με την ένδειξη "Δεν γίνονται δεκτά μετρητά", στην πραγματικότητα βλέπετε μια επιχείρηση που αποκλείει πολλούς ανθρώπους που δεν έχουν και δεν έχουν τραπεζικό λογαριασμό. Το να επιμένετε ότι όλες οι επιχειρήσεις δέχονται μετρητά είναι ένας απλός τρόπος για να διασφαλίσετε ότι όλοι θα είναι οικονομικά ενταγμένοι στη σύγχρονη οικονομία.
Το άρθρο γράφτηκε από τον Jay L. Zagorsky, κλινικό αναπληρωτή καθηγητή αγορών, δημόσιας πολιτικής και δικαίου, Πανεπιστήμιο της Βοστώνης.
Αυτό το άρθρο αναδημοσιεύεται από το The Conversation με άδεια Creative Commons.
ΑΠΟΔΟΣΗ : Corfiatiko.blogspot.com
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου